后疫情时代，实体经济持续低迷、大行下沉，银行利差创效“躺着赚钱”的“护城河”打破，客户难拓、规模难增、风险难控、效益难创、股权难稳的“红海”战争更加惨烈。形势越复杂，越要坚持用全面、辩证、长远的眼光看待发展，既看优势，也看劣势；既看当前，也看长远；既看市场，也看自身。透过短期之形，把握长期之势。

市场环境复杂的“红海”，农商银行提质增效责任重大、如负千钧。金融活，经济活；经济强，金融强。疫情发生以来，经济不景气，钱不好赚。外部环境的不确定性很大程度上给经济重振带来较大阻力，钱投向哪儿，农商银行生存环境改善，仍是一个漫长周期。因此，农商银行对未来的困难和矛盾要充分估计，积极应对疫情期间的延期还本付息等金融政策，以及大幅让利的深远影响。

同业全面下沉的“红海”，农商银行提质增效标兵林立、如恐不及。国有大行具有政策优势、规模优势、科技优势和品牌优势，在下沉过程中掐尖、挖根。国有大行、股份制银行与农商银行相比，没有网点、人员、产品、机制优势，但是市场份额、存贷人均占有量均高于农商银行，充分说明市场的潜力无限。

各方期盼热切的“红海”，农商银行提质增效惴惴不安、如坐针毡。工资增长、股东分红、评级提升，是员工、股东、农商行事业发展的心之所向。近年来，净息差、资产利润率、资本利润率持续下滑，在规模快速增长的情况下，利润指标徘徊不前，甚至下降，农商银行提质增效迫在眉睫。

因此，农商银行要正确处理速度与规模、质量与效益的关系，树牢“质量第一、效益优先”鲜明导向，走好质量兴行效益强行之路。

质量兴行，效益强行，就要恪守政治坐标，始终坚持党建与业务深度融合。党建强则业务强，业务精则党建实。坚持高质量党建引领高质量发展，把党、工、青、妇、团的组织作用发挥好，不断健全和拓展党建与业务深度融合的新模式、新机制、新方法，在市场营销和经营管理中更好发挥党组织战斗堡垒作用和党员先锋模范作用，推动党的政治优势、领导优势、组织优势转化为高质量发展的引领优势、发展胜势。

质量兴行，效益强行，就要坚定战略坐标，始终坚持推进质的有效提升和量的合理增长。树牢“质量兴行 效益强行”管根本、管全局、管长远的统领地位，贯彻客户为本渠道为王、贷款是效益之源、风险指标好坏决定财务指标优劣“三个理念”，推进从“被动完成任务”向“主动超额完成任务”、从“发展速度规模”向“客户数量质量”、从“单位要我发展”向“我要加快发展”“三个转变”，做多做优客户底盘，做实做大贷款规模，做精做优资产质量，向优质客户、信贷投放、风险资产要质效。

质量兴行，效益强行，就要找准获客坐标，始终坚持客户为本渠道为王。客户是银行一切业务发展的基础。统筹开展“大走访、大服务、大清收、大降本、大调研”五大活动，践行网格走访法和一线工作法，找回流失客户、唤醒沉睡客户、提升优质客户。持续深化政银合作，常态化加强与市镇两级党委政府、部门的沟通联系，汇报支持地方经济发展成果，进一步增强政银互动，寻求更大的政策支持、更多的合作空间。持续深耕整村授信，打通农村金融“最后一公里”，全力支持“三农”闹春耕。持续深作园区载体，无论是规上企业还是萌芽初期企业、无论是重点项目还是小工程、无论是不要贷款还是无合作意向，实行领导班子、支行负责人包户到企，做好客户画像，提升服务精准度，提高首贷、续贷、信用贷的增信、用信面。持续深拓消费市场，街道、市场、商圈、社区要借鉴“整村授信”模式，实行网格化营销，真正做到人在网格中走，事在网格中做，情在网格中留，客在网格中拓，绩在网格中拿，实现扫码、微贷等业务的全覆盖。

质量兴行，效益强行，就要把握资产坐标，始终坚持风险指标好坏决定财务指标优劣。资产质量是银行的第一生命线，有资产质量才有未来。强化流程管控，贷款三分靠放，七分靠管，贷审会加大贷前准入的管控力度，客户经理履职尽责，加强贷中和贷后检查，控制不良贷款新增源头。强化责任清收，按照诉讼打得赢、无重大道德风险、无重大违规、无重大损失的原则，压实贷款第一责任人的清收责任。强化欠息回笼，把贷款利息收入特别是欠息放在头等重要的位置，进一步加强利息收入的考核，通过绩效考核推动延期还本付息的应收利息以及表内外贷款欠息的清收。强化资产处置，及时处置闲置固定资产、抵债资产，最大限度的盘活不良资产。

质量兴行，效益强行，就要锁定创效坐标，始终坚持降成本也是创造利润。在加大信贷投放，提高盈利能力的进程中，突出降本增效，优化业务结构，寻求差异化、可持续发展。提高议价能力，坚决摒弃以高利率、宣传品抓存款、无底线低利率抓贷款的粗放模式，避免与同业正面冲突、打价格战，契合自身资源禀赋，发挥与同业的比较优势，积极探索差异化分层定价，综合考虑客户因素、业务因素，合理确定存款、贷款、信用卡，以及收费项目的定价维度。提高低成本存款占比，围绕系统资金账户、电银收单商户、代发工资客群、信贷客户等，想方设法做优客户“蓄水池”，提高资金留存率，降低资金使用综合成本。推行简易核算赢在支行，强力推进网点FTP考核，将任务指标考核与经营效益、成本管控有机结合，实现“人人挣钱、行行创效”，以一行之光为全行添彩。

质量兴行，效益强行，就要放大人本坐标，始终坚持单位靠我发展我靠单位生存。践行省联社党委“有为才有位、无为必失位”的用人导向，牢牢抓住绩效考核“牛鼻子”，贯彻“赛马”理念，打造一支政治过硬、业务能力强、营销业绩优，善创新、敢担当、能吃苦、肯奋斗的干部员工队伍。始终保持高昂的营销积极性，讲究工作方法，业务营销上人人争当“显眼包”、人人争抢“销冠”、人人争做最美奋斗者，形成领导率先垂范，中层标杆引领，全员百花齐放的生动局面。坚持问题导向锤炼过硬作风，时常问一问创新发展的视野够不够宽、争创一流的标准够不够高、担当作为的劲头够不够足、服务基层的情怀够不够深、真抓实干的作风够不够严、干事创业的本领够不够强，弘扬“三个没有”战斗精神，全力以赴与时间赛跑，用奋斗指数、辛苦指数换来幸福指数和发展指数。