个体工商户是国民经济最基础和最活跃的生产经营单元，其发展关系着千家万户的日常生活。近年来，唐山农信坚守支农支小初心使命，大力发展普惠金融，全力服务小微企业和个体工商户发展，瞄定“带动小生意、服务大民生”目标，着力提高个体工商户金融服务覆盖面，可得性、便利性。

    创新产品和服务，不断提高个体工商户金融服务契合度

    唐山农信持续开展河北农信联社“农贷宝”“商贷宝”等“宝”系列特色产品推广力度，以循环贷款模式降低微型企业和个体工商户融资成本、缓解付息压力。细分客户、下沉重心，对接新产业带，先后推出符合市场需求的“惠农贷”“云税贷”等多款个性化信贷新产品，满足微型企业和个体工商户差异化信贷需求。截至8月末，辖内个体工商户贷款余额36.93亿元，较年初增长5.91亿元，其中普惠型小微企业贷款35.12亿元，较年初增长5.1亿元。

    特别是针对个体工商户起点低、规模小，缺少担保的实际情况，推出信易贷这款纯信用类贷款产品，该产品是以微型企业、个体工商户的基本信息、经营信息、财务信息、人力资本、税务信息等多维度数据为依据办理的信用贷款业务。“信易贷”业务在授信额度、期限内循环使用和归还信贷资金，遵循“一次核定、随用随贷、余额控制、循环使用”原则。通过深入挖掘整合客户信用信息和综合分析运用征信、税务、市场监管等外部数据，提高微型企业和个体工商户信用风险评价和管控水平，注重审核第一还款来源，减少对担保的依赖，针对客户融资需求和特点，提供多渠道融资服务，丰富信用贷款产品体系，增强对小微企业获得纯信用贷款的支持。截至8月末，辖内已发放个体工商户信用贷款2419万元。

    唐山农信摒弃“等客上门、坐堂放贷”的传统做法，重拾农信“挎包精神”，走街串巷进行上门服务。对辖内基本户开户、纳税等级M级以上的微型企业及个体工商户主动对接走访，从银行角度对企业商户改进经营管理，完善财务制度，提高融资能力进行专业辅导，给出改进建议。通过这项活动，唐山农信及时获悉和满足客户融资需求，提供个性化金融服务方案，缓解客户资金紧张的状况。一是送政策。金融辅导队向企业宣传讲解支农支小贷款、续贷、延期还本付息等金融政策，让客户及时了解唐山农信中小微企业金融服务优惠政策。开通金融知识网络课堂，讲解金融常识、信贷政策、征信等方面知识。活动期间共组织企业参加金融知识网络课堂2148人次，介绍金融政策346条。二是送产品。按照个性化服务的原则，指导商户选择适宜的融资方式，使其存量融资得到接续，合理增量融资有效满足。满足客户信贷产品多样化需求。三是送服务。通过深入交流财务管理工作经验，对企业改进经营管理、提升报表质量等方面提出意见建议，共提出改进建议659条。同时，加强征信宣传，提升客户诚信意识，引导贷户养成按时还本付息的行为习惯。截至8月末，唐山农信已完成对辖内4035家微型企业和个体工商户的走访辅导，对其中1626户经营主体提供信贷资金支持24.55亿元，实现有效需求全覆盖。

    提高融资效率，降低融资成本，努力提升个体工商户满意度

    唐山农信积极落实减轻企业负担，助力个体工商户发展。实施“阳光信贷”工程，通过实行信贷过程公开化、透明化管理，打造规范高效、互惠互利的支持个体工商户贷款通道，让个体工商户充分享受贷款优先、利率优惠、服务优良的金融服务。一是积极落实服务价格管理规定和“七不准、四公开”要求，加强收费行为管理，杜绝不合理收费。二是严禁在发放贷款时附加不合理的贷款条件，杜绝涉及个体工商户的不合理收费，压降个体工商户贷款利率。截至8月末，普惠型个体工商户贷款利率较年初下降0.28个百分点。三是加大对个体工商户续贷支持力度，提前一个月主动对接续贷需求，累计办理无还本续贷6457万元，切实降低个体工商户贷款周转成本。

    将移动互联网技术同个体工商户金融业务相结合，为个体工商户提供高效、便捷、个性化的金融服务和产品。满足个体工商户便捷高效的融资希求。为实现“让商户少跑路，让数据多跑路”，唐山农信开通网上申贷平台，个体工商户通过关注微信公众号小程序，可以随时向当地网点发出贷款申请，客户经理将第一时间上门为商户采集信息，进行贷前调查，积极推行首办负责制、限时办结制，承诺个体工商户贷款7日内办结，缩短信贷审批链条。

    协助当地政府开发和推广应用唐山市企业综合金融服务平台，引导辖内企业商户积极入驻服务平台并发布资金需求，实现信息共享，推动个体工商户线上融资。安排专人7×24小时在线对接企业融资需求，实现快速融资，确保对接成功率100%，融资成功率70%以上。根据新贷、续贷、展期、延期等情况按规定及时满足企业融资需求。截至8月末，辖内共向金融服务平台推荐个体工商户225户，满足175家企业信贷需求，发放贷款金额4.52亿元。

    唐山农信积极帮助对受疫情影响的个体工商户渡过难关，做好延期续贷工作。对受疫情影响暂时遇到困难、仍有经营发展潜力的个体工商户，不盲目抽贷、断贷、压贷，及时办理延期还本付息。对受疫情冲击较大的客户，根据客户实际采取签订延期还款协议、减免罚息和不计入征信逾期记录等措施帮助客户渡过难关。累计办理延期还本付息个体工商户贷款7.9亿元。

    健全完善“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制，提高个体工商户信贷的可得性

    唐山农信在内部绩效考核中提高普惠金融业务权重，对普惠金融绩效考核占比高于其他业务，将支持个体工商户发展情况与年度评先评优密切挂钩，引导各机构提升支持个体工商户的积极性，增强对个体工商户信贷投放的内生动力。同时，健全小微企业、个体工商户授信尽职免责管理机制，明确对分支机构和基层人员的尽职免责认定标准和免责条件，将小微企业、个体工商户不良贷款容忍度提高到各项贷款不良率之上3个百分点，激发员工做好小微企业、个体工商户金融服务的自觉性和主动性。

    组织深入商场、市场、园区等地，持续开展基层网点与基层党组织共同创建信用体系的“双基”共建工程，逐户对符合条件的个体工商户进行建档、评级，对符合信贷条件且有贷款意愿的商户当即开展贷前调查，提高办贷效率。在“双基”共建活动中，积极组织宣传，营造氛围。密切关注金融服务个体工商户的新动向、新举措，通过开展金融服务个体工商户政策宣传“主题月”等宣传活动，提高广大企业商户金融知识，增强金融风险和信用意识。疫情期间，克服不能走街串户的困难，组织开展微信公众号推送、转发朋友圈等方式宣传，进一步彰显了农信社品牌和影响力，活动期间累计开办“金融夜校”“金融大集”等各类活动131次，进一步彰显了农信品牌形象，营造了金融支持个体工商户发展的宣传氛围。