山西绛县农村商业银行是在原绛县农村信用合作联社基础上，于2016年8月22日改制挂牌的地方性金融机构。近年来，绛县农商银行始终秉持“以客户为中心”“与客户同发展”的经营理念，坚守“服务三农、普惠城乡”的服务宗旨，扎实推进普惠金融在古绛大地落地生根，主动创新产品、优化流程，全心全意为全县广大客户提供全方位、高品质的金融服务，农商银行已成为全县从业人员最多、机构覆盖最广、资产规模最大、上缴税费最高、普惠产品最全、资金实力最强的县域金融机构。截至6月末，各项存款余额61.65亿元，较年初增加5.07亿元，存款市场份额38.8%；各项贷款余额42.39亿元，较年初增加5.07亿元，增幅13.59%；当年累计投放各类贷款20.15亿元，市场份额达69.1%；农商银行用全县不到39%的存款，承担着全县69%的贷款；2022年上缴税费2881万元，2016年改制以来累计上缴税费1.6亿元，业已成为全县的纳税大户，被县委县政府授予“乡村振兴主办银行”荣誉称号。

一、深耕“三农”沃土，助力乡村振兴

作为土生土长的地方性金融机构，绛县农商银行始终坚守“支农支小、服务三农，支持县域经济，服务城乡居民”的市场定位，主动担负起“乡村振兴主办银行”的历史重任，为乡村振兴注入了源源不断的“金融活水”。

（一）持续推进“整村授信”，让农商银行深深扎根在老百姓的心目中。

“整村授信”是省联社专门为农户制定的一项便民服务政策。就是以村为单位，根据客户经理调查、收集到的基础数据，对符合条件的农户进行评及授信，获得授信的农户，可在有效时间内自助取款用信，就像提取存款一样方便。为了把这项便民服务的好事做好、实事办实，农商银行及时制定了《“整村授信”工程提升及农户增容扩面工作实施方案》，全行上下协同推进，积极行动，分阶段、分目标制定营销计划，积极转变服务模式，充分发挥“人熟地熟情况熟”的优势，与村委会积极对接沟通，将“营销走出去”和“农户请回来”相结合，采取实地调查采集、审查审批、签订合同、资金提用等便民流程，把信贷资金“贷”到田间地头，将“备用金”送到老百姓手中。充分借助“兴农快贷”和“党建+我为群众办实事+整村授信”“助力乡村振兴+行业现场授信会”等载体，先后召开“现场授信会”36场，对县域内134个行政村做到了“整村授信”全覆盖，评定信用村45个，农户评级授信1.6万户，授信金额14.3亿元，用信1.3万户，用信金额10.7亿元。对符合“四有两好”标准的，坚持做到“有需则放、应贷尽贷”，确保广大农户“贷得上、贷的畅、贷得足、用得好，用得舒畅”。

（二）创新服务机制和办贷流程，赋能农业特色产业发展。

乡村振兴，产业兴旺是关键。农商银行紧紧围绕县域“山楂、樱桃、草莓、中药材”四大特色产业，通过加快金融创新，优化办贷流程，提升服务效率，助力特色产业做大做强，进一步叫响了“百姓银行”品牌。

一是紧贴需求抓投放，送上资金“及时雨”。横水镇西灌底村因昼夜温差大、光照充足，被中国农科院郑州果树研究所、中国林科院等科研院所认定为大樱桃适宜种植区。随着樱桃种植面积的增加，发展大棚樱桃、促进稳定增收被提上了日程，但是发展大棚樱桃前期投资成本大、管理费用高、资金周转难是他们绕不过的一道坎。每亩大棚6万至8万元的投资资金，难坏了种植户们。在深入了解西灌底樱桃种植户的经营状况及资金需求后，农商银行专门召开会议，研究解决樱桃种植户存在的资金问题，并主动与农担公司联系，及时向该村樱桃种植户发放670万元贷款，为他们送去了资金“及时雨”。“农商银行在去年放贷200万元帮我们解决19个大棚建设资金的基础上，今年又现场送贷670万元，再次为我们提供了发展必需的投资资金。初步预计，今年村里樱桃种植户人均收入至少能增加1万元。”望着先进的大棚设施，西灌底村委会主任牛波满怀感激之情。

二是紧盯难题抓对接，搭建产业“信息网”。在农商银行源源不断的信贷资金支持下，绛县樱桃种植面积不断扩大，特色产业基地已经形成。截至目前，绛县樱桃种植总面积达5万亩，其中日光温室和大棚樱桃3000多亩，挂果面积3万余亩，樱桃种植5000余户，樱桃种植专业合作社51个，年产量3000万公斤，年产值3亿元,成为带动当地经济增长、助力乡村振兴的主导产业之一。如南樊的史村、横水的东录、西灌底等村已声名远扬，树立了绛县樱桃的知名品牌，成为当地农户最主要的收入来源。但随着产量的增加，樱桃外运难、销售难成为樱桃产业发展的“瓶颈”。农商银行坚持紧盯难题抓对接，将服务樱桃中间商、经纪人作为重点，通过信贷支持、举办座谈会，牵线搭桥做服务，使当地500万公斤樱桃及时外销，总产值超过1亿元。农商银行还创新销售模式，在南樊史村举办“农商为媒，樱果相约”直播活动，向全国各地网友推广绛县大樱桃等特色农产品。当天直播吸引在线观看粉丝18.81万人，点击量和关注热度达到26万余人次，交易订单2300余笔，销售金额达30余万元，为樱桃产业开辟了一条新的销售渠道。

三是紧扣细节抓服务，构筑百姓“连心桥”。农业特色产业在种植过程中，技术看似简单，其实并不其然。比如樱桃在授粉、疏果期间，技术要求就很强，每到这时，农商银行就积极与县农业农村局、果业中心等部门对接，通过客户经理包片服务，建立微信群，定期发布各类农情信息，帮助产业农户了解市场行情和外部动态；聘请专家送技术，在樱桃种植专业村、种植基地，举办樱桃授粉、蔬果等专业知识讲座，提升种植户的专业知识，使农业特色产业成为我县经济发展的支柱产业之一。

（三）不断提升金融服务水平，激活新型农业经营主体新动能。

农商银行积极顺应新型农业经营主体不断发展的新趋势，精准对接金融服务需求，真金白银支持新型农业经营主体的新动能。截至目前，已累计投放农民专业合作社、家庭农场、种植养殖专业大户等新型农业经营主体贷款1.34亿元。

政策倾斜，优先精准服务。以新型农业经营主体走访对接为抓手，全方位多渠道获取辖内农民专业合作社、家庭农场、种植养殖专业大户等新型农业经营主体信息，主动上门对接金融服务需求，精准画像，并将其列入“优先类”客户，开通信贷“绿色通道”，精简流程和手续，在程序合法合规，手续完备的前提下，优先受理审议，适度提高信贷额度，提供优惠利率，快速办理，缩短业务办理流程，提高客户资金到账效率。4月份，通过开展“支持市场主体、培育首贷客户”专项活动，为各类市场主体办理“首贷”731户1.5亿元。

合作社担保，解决融资难题。绛县荣先农机服务专业合作社理事长徐永宪经营农机服务十几年了，今年夏收前要更换、维护一批农机具，资金流转出现了暂时困难，一筹莫展之时，他在微信朋友圈看到了农商银行的“兴农快贷”服务平台，便毫不犹豫地在网上向农商银行申请贷款。了解到客户需求后，郝庄支行迅速受理了该笔业务，当天进行实地调查走访，填写信贷资料，用合作社农机具做担保，仅用两天时间就为其办理了20万元的贷款支持，解决了徐永宪的燃眉之急。徐永宪看着手里的信用卡，高兴地说：“夏收前准备更换一批联合收割机等农机具，一直为资金短缺发愁，没想到农商银行的这笔贷款很快就到账了，真是帮了我的大忙啦！”

政府搭台，银商对接唱戏。4月份，县人民政府举办“农商银行助力乡村振兴座谈会”，全县涉农部门负责人和农副产品加工企业老板40余人参加。副县长王大风主持会议并做重要讲话。会上，农商银行与县农业农村局、水务局、林业局、果业中心等5家涉农部门签订了战略合作协议，促使协议双方信息共享、工作互助。5月份，针对横水、南樊两大中药材行业的资金需求，农商银行通过横水、南樊镇人民政府搭台，与中药材行业商户唱戏的方式，分别两次举办“助力乡村振兴暨中药材商户现场授信会”，为两大中药材发展基地的商户授信5000余万元，满足了横水、南樊中药材种植、收购、加工、贩运商户的资金需求。6月份，为全面贯彻落实央行及金融监管总局关于房地产稳健发展“16条”精神，全力服务县域经济发展，农商银行邀请22家房地产企业和23家物业公司负责人，召开“政银企同谋房产事业 聚合力共建美好家园”房地产行业座谈会。县政府副县长郭晓伟、兰占峰参加会议并作重要讲话。通过“政府搭台，银企唱戏”，及时对接、批量授信方式，授信金额达3.2亿元，有效解决了中药材行业、房地产行业的资金周转难题。

二、关注重点项目，赋能实体经济

县域重点项目和实体企业是支撑经济增长的立身之本、是财富创造的根本源泉。作为县域金融“主力军”的农商银行奋勇争先，以干在实处的行动为县域经济发展蓄势赋能。

（一）创新贷款方式，破解实体经济“融资难”问题。山西皓昆新材料科技有限公司是县委、县政府和绛县开发区引进的“专精特新”项目，开发区专门为该公司配套成立了钢铁服务园区，来满足市场的发展需求。正值企业投产在望的良好时机，资金短缺成了企业发展的最大障碍。针对这一情况，农商银行一班人深入现场了解实情，第一时间做好无缝对接，通过调查发现，该招商引资企业实际控股人为临汾市人，在当地无上下游客户提供企业进行担保，了解企业困难后，农商银行及时与绛县开发区城市建设开发投资有限公司进行三方沟通，以城投公司对其进行担保，采取“担保+抵押”的贷款方式，对其进行了3000万元的资金扶持，给于其优惠利率8.4%，大大简化了贷款手续，降低了企业贷款门槛。“农商银行领导多次前来我公司进行实地调研，针对我公司实际情况，为我们开绿灯、减手续，找担保、降利率，为我公司发放项目贷款3000万元，有效缓解了我公司资金周转难题，真是值得信赖的合作伙伴！”该公司负责人拿到所需资金感激地说。

（二）灵活利率定价，破解实体经济“融资贵”问题。在实体经济贷款的利率定价上，农商银行秉承“优惠扶持、共同成长”的理念，在掌控风险的同时，给予贷款利率上的适当优惠。坚持“阳光信贷”，条件公开，利率公开，时效公开，除了贷款利息外，不收取客户任何附加费用，真正让利民营企业，让企业得到实惠。山西博翔汇良新材料有限公司是县委、政府和经济开发区重点招商引进的一家民营企业，是山西省2022年重点工程项目，全部项目建成投产后，可安排600多名员工就业，实现年产值20多亿元，年利税2亿元。但是企业受资金影响迟迟无法进行第一阶段的运营，企业对接专业银行迟迟没有结果，得知这一情况后，农商行领导班子多次进行实地调查，后又去河南平顶山与企业一起再次对市场情况进行实地调研分析，仅一个月时间为其授信2000万元，解决企业贷款难、贷款慢的问题。因企业起步阶段，农商银行召开利率定价委会议并上报市联社研究后，给其年化利率6%的资金扶持，每年最少可以为其企业节省财务支出85万元。企业负责人说，公司能够步入发展快车道，带动周边农民发家致富，这些功劳应归功于农商银行，正是因为有了农商银行的大力支持，企业发展才有“底气”，产业链完善、管理水平提升才有了坚实的保障。

（三）优化办贷流程，破解实体经济“融资慢”问题。节省企业办贷时间是满足企业“短、频、急”用信需求的有效举措。针对以前企业贷款申请资料繁杂、办理环节多、消耗时间长等突出问题，农商银行充分发挥一级法人机构决策链条短的特点，在风险可控的前提下，进一步简化审贷资料，整合优化信贷业务流程，减少办贷环节，缩短信贷业务审批时间。特别是农商银行推行“无纸化”办贷，精简纸质办贷资料，推广影像采集，以“线上审查审批”代替传统的“线下审批”程序，手续齐全7个工作日内资金到位，及时有效保证对民营企业的资金支持，提高了办贷效率，减轻了企业负担，破解了企业“融资慢”问题。在切实做好服务实体企业的同时，农商银行还认真落实监管部门提出的“无还本续贷”政策，持续深化“银税合作”，加强“银保合作”，推进“银商合作”，努力拓宽客户增信渠道，解决企业“先还后贷”的资金压力，为企业减负降成本，让企业尽享政策红利，得到了重点项目和实体企业的一致赞扬。

三、加大支持力度，促进小微企业发展

小微企业是县域经济不可或缺的重要组成部分，农商银行不断优化营商环境，丰富产品体系，提高办贷效率，有效激发市场主体活力，为辖内更多小微企业精准滴灌“金融活水”。截至6月末，小微作业平台共计营销3400户；授信2499户6.9亿元，用信1713户4.5亿元。

一是关注小微企业，主动跟进服务。积极同县税务局、中小企业局等部门联络、沟通，取得全县纳税户和中小企业名单，确定重点扶持清单，建立重点支持小微企业台账，组织客户经理逐户跟进对接。目前已走访2815户企业，对接118个经营项目，投放小微企业贷款贷款157户、23679万元。开展“小微企业”首贷培植行动，提升首贷企业覆盖面和获贷效率，推动小微企业贷款“增量、扩面、提质、降本、增效”。

二是注重平时积累，筛选优质客户。年初，为确保全年小微企业投放计划的顺利完成，小微客户经营部已组织信贷人员对多家小微企业进行上门营销，详细了解了企业生产经营实际状况及信贷资金需求及使用情况，及时掌握第一手材料，为信贷服务的决策提供了科学的依据；在掌握前沿资料的基础上，对现有和潜在的小微客户资源进行认真分类，挖掘和选择优质客户，有针对性地积极发展和培养一批对农商银行发展具有重要影响的优质客户群体。

三是及时纾困解难，创新担保方式。担保抵押是小微企业信贷成功的关键，也是对小微企业贷款的重要支持途径。为切实做好小微企业服务，农商银行结合辖内实际，破常规，巧求解，创新担保方式，采用信用、保证、抵押、质押等贷款方式，相继研发“兴隆贷”“兴旺贷”“兴业贷”“兴票贷”等4种信贷产品。特别是结合小微企业资金需求的不确定性和需求量变化频繁特点，重点推广“兴隆贷”和“兴旺贷”产品，使每家小微企业都能找到一款适合自己的信贷产品，每个特色行业都有一款专属的信贷产品，让更多的小微企业搭上了“融资直通车”。同时，以微信公众号为平台，整合线上、线下资源，在人员配置、审批权限、网点功能等方面将小微贷业务与网点功能有效整合，开通“微贷e通”网上申贷业务，完成快速申请、高效审核、极速到账操作，避免贷户重复跑银行现象，致力实现小微信贷“一站式”办结。

                          
（作者为山西绛县农商银行党委书记）