为积极拓展小微企业“首贷”覆盖面，三河农商银行自今年9月份起，组织开展了小微企业“首贷”提升行动。该行以“支持小微企业发展，激发各类市场主体活力”为宗旨，专列信贷资金计划，重点支持“三农”、小微企业等绿色领域，为县域小微企业发展提供了全方位、多层次、高效率的优质金融服务。截至今年9月末，该行已累计发放“首贷户”38户，金额11.61亿元，以金融“活水”精准滴灌小微企业茁壮成长，助力乡村振兴。

一、树观念，转服务，持之以恒服务“首贷户”

坚持以支持实体经济、小微企业为工作主基调，坚持“客户至上、服务实体为”宗旨，进一步下沉服务重心，提升服务能力、拓展助企纾困覆盖面。一是提升营销意识，打破思维定势。客户部、小贷中心、基层支行制定小微企业首贷营销方案，以传统营销与新媒体营销手段相结合，转变服务方式。通过上门服务，提供方便、快捷、贴心的信贷服务，提升客户金融服务的体验感。二是建立首贷培植清单，开展融资对接。为将服务触角延伸到更多的小微企业，该行筛选三河市高新技术企业、“专精特新”和“小巨人”等企业中的“无贷户”，形成首贷培植清单。指定专人负责清单的接收、整理分发、进度跟踪、成果统计等工作。根据清单企业情况，做好对接工作的规划，提升对接工作的覆盖面和精准度，实现清单内企业“有专管、有对接、有反馈、有落实”。三是成立流动金融服务队，落实融资对接主体责任。流动金融服务队开展流动服务，通过问卷调查、电话短信、实地走访等多种形式与首贷培植清单内的企业开展对接，确保走访对接“不漏一户”“不止一次”。深入企业系统摸排企业融资需求，为小微企业提供普惠、精准的金融服务。加强政策宣传，提升小微企业对相关支持措施的知晓度，畅通服务，争做小微金融店小二。

二、创专属，促发展，满足“首贷户”差异化需求

该行支持地方经济振兴、支持小微企业发展的脚步从未停止，将小微企业作为优先支持对象，制定专属金融政策，持续优化信贷服务方式，有力提高小微企业的信贷可得性。一是创新产品，实施“定制化”服务。围绕不同行业、不同发展阶段的小微企业差异化资金需求特征，开发符合企业自身的信易贷、专利权质押贷款、股权质押贷款、应收账款质押、单位定期存单质押贷款等差异化金融产品，助推小微企业逐步壮大。二是精细化方案，提升企业满意度。为了给清单企业提供全生命周期金融服务，参考高新技术企业、“专精特新”中小企业、科技领军企业等企业评定标准，按类梯次服务，匹配相应授信方案。三是强化政策协同，助企纾困。将小微企业首贷提升行动与全年普惠贷款目标落实、金融强化助企纾困等工作有机结合，强化协同效应，取得同步进展。出台《河北三河农村商业银行股份有限公司小微企业流动资金贷款续贷业务操作实施细则（2022年修订版）》，加强续贷支持，对符合条件的小微企业贷款“应续尽续”。清单企业因疫情原因阶段性出现经营下滑的情况，按照“能帮尽帮”“能贷尽贷”的原则，科学合理设置贷款要素，切实提升小微企业首贷服务水平。四是优化信贷结构，创新小微企业信用贷款支持政策。对于因抵押物不足，也没有亮眼的财务报表，较难从银行获得贷款的清单企业，制订专属金融方案，注重第一还款来源审查，减少对抵质押物的过渡依赖，提供信用贷款支持。同时通过与三河市中小企业融资担保中心合作，发挥政府增信作用，缓解小微企业缺抵押、融资难等问题。五是综合施策，优化风险管理。建立小微企业贷款组合监控体系，多维度监测，实时、准确掌握小微企业融资的风险敞口及绩效状况，有效识别管控业务风险。

三、建机制，强管理，激发拓展“首贷户”新动能

作为扎根本土、服务“三农”的金融助力军，该行始终坚持“立足本土，服务地方”的经营理念，不断完善机制，打造优质的服务团队，实现小微企业金融服务增量、扩面、提质。一是强化“首贷户”拓展考核机制。将信贷资源向“首贷户”拓展工作倾斜，优化内部考核机制，实行差异化考核机制。通过“定量指标，翻倍奖励”的考核方式，激发客户部、小贷中心、基层支行客户经理拓展“首贷户”的自觉性和积极性。二是提高“首贷户”拓展风险容忍度。专设《河北三河农村商业银行股份有限公司小微企业授信尽职免责管理办法》，在履行贷款风险尽职要求后，对由于不可预测因素而造成的贷款损失予以免除全部或部分贷款风险押金和其他问责，同时明确信贷风险尽职工作要求、免责条件和免责认定程序，适当提高“首贷户”拓展风险容忍度。三是降低“首贷户”准入标准，探索金融服务新模式。降低初创业企业经营年限、财务报表、现金流水、抵质押物等方面的准入，对发展前景好的首贷目标客户适当放宽成立年限、抵质押物等硬性条件，进一步提升小微企业贷款获得度。四是开通“绿色通道”，提高授信审批效率。通过“普惠大走访”和“银企全面对接走访”活动简化贷款手续，缩短贷款审批时限，随贷随评，严格执行限时办结制度，不断提高获贷率。五是组建“首贷服务团队”，提升服务质效。从客户部、小贷中心、基层支行遴选政治素质高、专业技能强的客户经理，组建“首贷服务团队”，为企业提供政策咨询、融资辅导、产品创新、方案制定等综合化金融解决方案。对于暂不符合融资条件的企业，建立长效合作机制，帮助企业规范财务管理，提升信用等级，加快从“无贷户”向“首贷户”转化，为小微企业提供多元化服务，做好企业的贴身管家。